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本文授权转载自：北美省钱快报

作者：爱做功课的Rain

 

上次我们介绍了美国的信用体系，什么是信用分，信用分如何计算。

不过信用记录是需要一定的时间来积累的，不可能一步升天，保证准时还贷是提高信用分数的关键。除此以外，以下的一些小贴士可以帮你更快的提高自己的信用分数，申请信用卡或贷款时更容易通过审批。

 

确保信用报告信息无误

信用分数是通过信用报告里的明细计算得出的，报告的内容决定了分数的高低。联邦贸易委员会（FTC）做过统计，发现有1/5的人表示至少在一份信用报告上发现过一处错误。

根据美国法律，个人每12个月可以免费查询自己的信用报告一次（三大机构的报告各一次），在官网认证网站 AnnualCreditReport.com 上就能申请到三家报告。

查询自己的信用报告或者分数并不会拉低信用分数。

 

降低贷款数额

贷款总额在信用分数计算里占第二大比重，降低贷款结余数额有利于提高分数。

相对于分期付款类型的贷款，降低信用卡的结余数额对提高信用分数更重要，因为信用积分要看Credit Utilization Ratio（信用额度利用率），也就是所有信用卡的结余总额占所有信用卡信用额度总和的比例。

CUR越低，信用分数就越高，大多数专家都会建议将CUR控制在30%以下。假设你只有一张额度为$1000的信用卡，如果你刷了一笔$800的大额购物，想要将CUR降低的话，可以在这个月账单未结余前先还掉$600，这样月尾结余时就只剩下$200的结余金额（balance），信用卡公司会将这个数字上报给信用报告机构，那么在计算信用积分时这个月的CUR就只有20%了。

 

考虑提前还清分期付款账户

至于分期付款类型的贷款，提前还清款项一般来说对提高信用分数并没有帮助。因为信用分数看重的是pay as agreed（按约定支付），对于分期付款账户来说，只要能保证准时每月还款就是最好的做法。当然，提前还清款项也不会降低信用分数就是了。

一般考虑提早还清贷款的主要原因有两个：第一是可以省下利息，第二就是当你需要再次申请分期付款类型的大笔贷款时，先还清其他分期付款债务、降低贷款总额（每月必须还款的最小金额总和），对申请通过会更有利。

 

提高信用额度

信用额度也叫信用限额，是指银行授予客户一定金额的信用度，在规定的一段时间内，用户可以循环使用这些金额。信用额度利用率 = 结余金额/信用额度，想要降低CUR数字，除了赶快还款降低结余金额以外，也可以通过提高信用卡的信用额度（Credit Limit Increase）来实现。

但要注意的是，很多信用卡在用户主动要求提高信用额度时会需要hard pull来审批，hard pull 次数多了也会降低信用分数，所以这个方法要慎用。当然，在要求提升额度的时候也可以先询问银行是要hard pull 还是soft pull，得到答案之后再决定要不要申请也是可以的。

 

考虑  Secured Credit Card

很多初来美国的小伙伴们根本没有建立过信用记录，信用报告上一片空白，也不可能会有好的信用分数。对于信用新人来说，可以先申请一张secured credit card，也就是向银行先交付一定的押金，信用卡额度就是押金金额，然后每月刷卡再还款，慢慢积累自己的信用历史记录。

 

不要随意取消信用卡账户

信用记录长度也是衡量信用分数的一个因素，那些最开始申请到的信用卡可能并没有多少优惠，后来也不怎么会用到了，但保留这些账户，就等于有更长的信用历史记录（以及更高的信用额度），有利于提高信用分数。

 

考虑申请汽车贷款或学生贷款

有时候即使有能力能付全款买车，也应该申请小额的汽车贷款（Auto Loan），牺牲一些利息来积累自己的信用记录。而且给了大额down payment（首付）后再申请小额贷款通常都更容易通过，利息也不至于亏太多。

信贷类型也会计算在信用分数上，如果信用报告上只有信用卡账户的记录，分数不会太高，也不利于日后申请大笔的房屋贷款。所以当使用了一段时间的信用卡、累积了一定历史以后，可以考虑申请汽车贷款（或者学生贷款/Student Loan）这类分期付款形式的贷款来丰富自己的信用记录。

PS，申请这些分期付款贷款的时候，可以一次过多找几家申请比较利率优惠等，因为申请这类贷款的hard pull 次数在短期内只会计算一次，可以利用这点货比三家为自己省利息。

 

准时缴交水电费、电话费、医疗费

不要小看这些一般来说并不会出现在信用报告上的账户，如果发生了欠费的情况，过一两个月这些账目就会被转到追债公司（colletor）手上，然后这个欠债账户（collection account）就会被上报到信用报告上面去，即使还清了欠款，这个曾经欠债的记录也会保留7年！！！

也不要以为拖上7年这笔账就可以赖掉也不会再有记录，因为追债公司的坏账过一段时间就会转手给其他追债公司，报告上只会出现越来越多的欠债账户。

所以如果收到医院巨额账单支付不起，一定要主动跟医院商议，申请经济援助也好、砍价也好、分期付款（通常无利息）都好，但千万不要不管不顾，以免影响自己的信用。

 

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