为下一代培养健康的理财观念

2017年7月13日 | 致远

提早进行理财意识培养对孩子来说至关重要。图片来源：Gettyimages.com/JGI/Jamie Grill

提前为孩子树立良好的理财意识，他的人生将因此而受益匪浅。

培养青少年理财知识好处多多。试想，从小教导孩子关于消费、储蓄和赚钱的重要性，将为孩子日后成为一个对自己财务负责的人奠定良好基础。德州休斯顿理财服务公司Appreciation Financial的区域副总裁Krista Neeley说：“从孩子小时候开始培养，可以为他们树立健康的财务观念。良好的理财能力将会是他们生活中最有力的技能；相反，不懂理财也可能让他们日后遭到挫折。”

随着孩子逐渐长大成人，他们将面临许多财务方面的挑战，包括可能导致负债累累的学生贷款，以及辨识市场上针对年轻人的高利息掠夺性贷款机构。即使他们成功克服这些挑战，还需学习许多重要的理财课题，例如支付大学学费、偿还汽车贷款、甚至房屋贷款。不懂理财则很容易犯错。

理财教育不嫌早

即使年龄尚小的孩童也能从家庭的理财教育中获益。来自北卡罗来纳州罗里市（Raleigh, N.C.）的Brannon Lambert通过为当时五岁大的女儿提供一个赚钱的方法来教她如何理财。他说：“我们的前院有两棵大松树，掉了满地的松果。于是，我以每捡一个松果给她10美分做为奖励，她挣了36.7美元，院子也变得干净了。其实她讨厌松果，但她喜欢赚钱。”

“我知道孩子们处理金钱时容易犯下不同的错误，我们希望他们在年轻时从错误中学到教训，日后在面临更具风险的理财时，才不会重蹈覆辙。”

-Lindsay McCartney

即使年龄尚小的孩童也能从家庭的理财教育中获益。图片来源：Gettyimages.com/JGI/Jamie Grill

他女儿的新“工作”是让她可以定期赚钱的一个方法。 Lambert说：“我会故意用支票支付，然后我们一起去把钱存入银行。她还可以从自己赚的钱里拿出10%到20%用于消费。”

身兼部落客、作家及母亲三种身份的Lindsay McCartney表示，她家通过零用钱制度，成功传授了四岁和八岁的孩子正确的金钱观。她介绍到：“他们个人每周可获得15美元零用钱，这笔钱将被分成三份，7美元用于消费，储蓄5美元，3美元则用于募捐。身为创业者，我们希望孩子能够先学会自力更生，因此，30%的收入用作储蓄。而储蓄的目的并不是为了省下来买想要的东西，而是用于日后投资或应对紧急情况。如果他们想要通过存钱来购买想要的东西，则必需通过储蓄用于‘消费’的那部分。同时，我们也希望培养孩子的同情心，所以每周都会固定捐款。一旦他们在储蓄罐里存下一笔钱，就可以根据他们的选择捐出。我知道孩子们处理金钱时容易犯下不同的错误，我们希望他们在年轻时从错误中学到教训，日后在面临更具风险的理财时，才不会重蹈覆辙。”

从小事做起

开设银行帐户可以帮助孩子学习制定预算，实现收支平衡，或为未来重要的花费进行储蓄。例如，Lambert的女儿，十二月将满九岁，她七岁时第一次在支票上签名。他说：“现今大多数孩子签署的第一份理财文件，不是用于消费的支票，就是用于提前支出的信用卡申请表。我希望她能养成储蓄的习惯，而不是一味的支出。我也希望她能从过程中学习。当她在生日或圣诞节获得支票时，我让她在支票上签名，并填写存款单。当她将支票存入银行时，她会看到帐户余额的增长。”Bradford D. Creger是位于加州格兰岱市（Glendale,CA）的金融服务公司Total Financial Research Group的总裁兼CEO，他拥有多项财务规划认证资格，包括资产管理（Accredited Asset Management Specialist, 简称AAMS）、基金（Certified Fund Specialist, 简称CFS）、保险 (Certified in Long-Term Care , 简称CLTC) 和信托（Certified Plan Fiduciary Advisor, 简称CPFA）。他建议，当孩子大一点后，父母可以考虑提供他们一张低额度的信用卡。

“ 自身注重理财的长辈会与孩童讨论正确的支出和储蓄，并向他们说明如何使用银行产品和服务。”

-James Chen

在希望工程举办的《未来理财教育计划》中，华美银行的义工为孩童进行理财教育。
图片来源：希望工程

社会关爱弥补家庭教育的不足

不是所有家庭都有经济能力给孩子零用钱、帮他们开设支票帐户并存钱，甚至申请信用卡。有些家庭可能不懂如何与孩子谈论理财，亦或不了解与孩子讨论理财所带来的正面影响。希望工程（Operation HOPE）是一间为需要被关爱的社区和家庭的青少年提供理财教育的非营利机构，其西区总裁James Chen分享道：“从我与孩童多年的互动经验来看，他们是否关注理财问题，大部分由于其所处的环境。”

他还表示：“自身注重理财的长辈会与孩童讨论正确的支出和储蓄，并向他们说明如何使用银行产品和服务。相反，缺乏理财能力的长辈将错失为下一代培养理财能力的良机。我最近在希望工程举办的《未来理财教育计划》（Banking on Our Future）的教室中，观察义工为孩童教授理财知识，其中一名学生询问义工是否可以讲解一些信用分数的问题。我很意外也很开心，经过一些讨论后，发现她是因为听到了父母考虑买房的对话而想多加了解。”

希望工程位于洛杉矶中南部，是美国第一间提供社会投资银行服务的非盈利组织。在华美银行的资助下，已为超过250多万人提供帮助，并向美国的低收入社区提供了超过18亿美元的私人资本。希望工程在全美300多个城市以及南非、沙特阿拉伯、摩洛哥和阿拉伯酋长国的义工总数超过22,000人。

只需从日常对话开始

2012年全国信贷咨询基金会（National Foundation for Credit Counseling）完成的理财知识调查显示，受访成年人中，56％没有家庭预算，40％的受访者承认自己欠缺理财知识。这将对下一代造成怎样的影响？目前，学校教育已开始介入，以填补这一缺口。

据《华尔街日报》（Wall Street Journal）报导，目前全美有43个州开始提供不同型式的理财必修课程。然而，全国金融教育基金会（The National Endowment for Financial Education , 简称NEFE）的报告指出，只有11％的老师接受过教授个人理财的培训，60％以上的老师不认为自己有教授基础理财课程的资格。以理财教育为重点的非营利组织可以为学校，特别是需要关爱的社区及青少年提供莫大的帮助。

James Chen说：“《未来理财教育计划》旨在通过教授青少年基础财务知识，避免他们重蹈覆辙，再次陷于贫困及绝望的生活环境中。”

这些在学校和社区的课程完全免费，并由完成理财及理财教学培训课程的义工担任讲师。截至目前为止，该项计划已经为美国及南非超过3250所学校及社区、超过90万名学生提供帮助。James Chen表示，关于如何树立健康理财知识的培训，是未来获得良好财务状况的关键。

“每个人都应了解需求与欲望的区别、知道如何制定预算、如何选择和使用银行的产品和服务，以及学习负责任的信贷管理，因为这些因素都将决定是否能够获得良好的财务状况。”他补充说，尽管在最艰难的情况下，只要有家长、负责人及老师的正确指导，孩童都将拥有正确的理财观。

James Chen说：“有时候需要的只是沟通。”向青少年传授理财知识的一个简单方法就是让他们参与到有关财务问题的讨论中，例如度假规划和支出情况等。或是在支付帐单丶阅读信用卡对帐单、决定401K / 403b投资组合和处理其它帐户等方面，为他们做出良好的示范。